第1页:我们的焦虑第2页:他们都老了啊，他们在哪里呀?第3页:50，60，70让他们说第4页:“864”族要摆脱源于自身的束缚第5页:理财师如是说多少钱才能摆平你的焦虑
理财师如是说
多少钱才能摆平你的焦虑
采访/本刊记者张曦元
“给我一千万，也许我就不会焦虑了”，作为一家时尚杂志的主编，靳先生显然更愿意走15分钟的路程去吃皮薄馅大的茴香饺子而不是sohoA座难吃的台湾水饺――很难想象这两样价格天差地别的食物只隔了一条通惠河，我们先默认靳生没有受到时尚杂志的蛊惑并试图复制书里引导的生活，但这丝毫没有减少他的焦虑，他马上否定了自己的上一句话：“一千万也许不够吧，我要更多……更多，才能让我觉得安全。”
如果全美知名度最高的理财规划师SuezOrman在场，她一定习惯性的牵动嘴唇，挥舞双臂启发靳先生：你第一次认识金钱是什么时候的事？现在，深吸一口气，深入你的童年，哪件事情让你印象最深刻？是的，第一次帮隔壁太太剪草坪拿到报酬、第一拥有山地车，第一次……你幼年发生的和金钱有关的每一件事都会影响你现在对money的态度！
很遗憾，如果SuzeOrmanShow（非常受欢迎的理财节目）在大陆开放，suze本人会发现，中国的婴儿潮对钱只有一种态度，那就是对财富的饥渴，无所不用其极。一位北欧的朋友来到中国以后，突然对中国两位数字的GDP增长表示理解，他深有感触：每个人，在任何地方，以各种话题谈论钱，可能赚钱的项目、突然显现的机会，没有哪个国家有这么多“aggressive”的国民――这个中性词如果非要翻成褒义的味道，那就是上进。尽管身在其中的我们知道上进并非个人所愿，而是整个社会财富积累使然，但因为社会给每个人的空间愈发紧窄，我们必须赚更多的钱，以保持某种不可测的安全，这取决于你客厅的大小、车头上竖着的是“R”还是“V”。
跟着我们写下你的内心
管理学告诉我们，当你掌握的信息足够充分时，每个人都能做出正确的决策。问题在于，大部分的领导者经常只能通过10%或者更少的信息来了解整件事情。这种叵测的信息不充分直接导致了焦虑产生。谈论财务看上去是个令人郁闷的话题，除非今天重仓股票涨停，否则，没人愿意主动提起――不动声色的，你需要付出大量的账单，从洗浴中心的年卡到郊区别墅的贷款；而稍微一个念头，你发现银行卡里需要躺着足够多的银子来满足蓬勃的欲望。
现在就跟着我们，一步一步，剖白你的内心，把那些焦虑因子通通曝光，即使最后的测算结果是：你现有的钱不能负担未来的五十年，现在你只要做的事情是，让资产更有效的增值而不是焦虑。
下面是一张巨大的准资产负债表，简单来看，左边是下半辈子还要付的钱，右边是上半辈子积攒的钱，焦虑来自够用不够用，一目了然。
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第一步：婴儿潮们，请在这里写下你的焦虑
（以下作为背景，手写体）
力不从心
母亲又要手术
孩子考高中
和小孩说不上十句话
刚搞定的单子出问题了
已经思考了一段时间是否要创业
车子太旧
客厅的地板还是大理石的
补充1：谁都不能让你停止焦虑，除了钱
第二步：衡量每一项的货币重量
继续理清思路，哪些项目和钱有关，请估算一下需要多少钱。按照《钱经》的“功利”角度，没人能让你停止焦虑，除了钱。游泳圈的问题很难通过办一张全年健身卡来摆平。我们粗粗的分了几类，在你剩下的几十年当中，分别有这些项目需要大笔支出，请在每一项下写出你着手打算的事情和需要花费的金额。千万别把事情想得那么悲观，因为年纪的原因，你计算出来的结果通常没有预想那么严重，在书的右边，我们提供了一些参考数据。
补充2：社会没办法给你更多
根据2005年12月国务院发布的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，从2006年开始，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，单位缴费不再划入个人账户。这意味着，退休金按月领取数额进一步摊薄。以35岁的老张为例，现在的他月收入一万，60岁退休时每月领取的基本养老金是2199元。
赡养父母
补充3：唯求父母健康
幼则仰食父母，长则反哺双亲。这是古人的逻辑。现代的父母宽容的多，有社会保险（按照“老人”的标准，国家完全负担）。只是一旦生病，对子女家庭财务无疑是重磅炸弹：心脑血管疾病2-15万，搭桥手术一万，糖尿病。。。。。另外，现在再给父母买重大疾病险是非常不明智的。
小孩教育
补充4：孩子的抚养成本
补充5：
你要的生活
补充6：你们是商家的靶子
美林证券会从根据婴儿潮一代的生活习惯分析消费类股票的走势，而美联储会因为婴儿潮的逐渐老去预测到美国经济体将在2030年的时候日趋缓慢。在中国，同样难以忽略婴儿潮的消费能力，你们有多重要！至少在商家眼中。在这一项下请写下你要的生活需要什么，而这些是由多少资金铺垫而成的――车、健身卡、名表、发烧装备……但是，请划掉那些为了证明你的价值而白花的钱，在一个月收入为1878元（北京市城镇居民平均每人月总收入）的人看来，穿限量版的amani泳裤和光着游没有本质区别，对后者而言，每月生活费可以控制在540元以下。
第三步：现在计算资产负债表的另一头，你有多少钱？
银行存款
补充7：建国初期，我们的上一代花了二十年的时间信任银行，又花了二十年的时间只信任银行。银行成为“攒”字决的代表，婴儿潮一代更新了祖辈的思路，他们的工具是房子和银行。在经济发展最迅猛的年代，不动产无疑是最佳选择之一，但没有哪一代比他们更执着。动辄几套房的家庭比比皆是。相比于房子，其实有多的投资品可供挑选。
金融资产
补充8：苏茜・欧曼说，当然，只有当你愿意的时候你才应该进行投资。之所以说“只有当你愿意”，是因为，即使增长性投资在经济上对你来说可能是正确的事，但却使你每夜忧心不已，那么相应的举措就未必正确了。对于金钱，你必须总是相信自己本能的感觉。如果不能够伴随风险生活，你必须做你觉得安全的投资。而从尊重自己的角度看，无论选择怎样的投资，我们都要仔细搞清楚它是如何运作的。
其他固定资产
补充9：算一下，没有你想象那么多！
第四步：写下你的收入
补充10：今年一季度，居民收入实际增长12.9%，同时，物价指数上涨了2.7%。看上去不错，但到了这个年岁，很难指望再有一次改革开放工资大幅增长的时光：从大学刚毕业的88元工资到倒腾出口贸易赚来的十多万。一过三十五，打工一族的工资增长幅度趋缓，那么，写下你未来还能赚多少钱吧。
结论：得出一个数字，正数或者负数
A，没有缺口！你只要稍微缩减自己的欲望就万事大吉，还是把心思放在减小肚子上吧。事实上，你的前半生不错的规划让你有足够的钱对待未来，没有什么好焦虑的，否则，你以后再提“焦虑”半个字，一定会被周围的人讽刺为：为赋新词强说愁。
B，有缺口。尽管现在还不算太晚，但也许只有不到二十年的时间赚足够多的钱了。儿女的海外留学计划是不是已经让你捉襟见肘了。怎么办？更严重的问题大概来自于你自己，如前所述，社会没办法给你更多，你是否应该好好考虑攒退休金了。的内容将提供一些规划的思路，关于钱、和钱生钱。
跑多快才能追上钱
“当时木匠还是个很让人羡慕的职业”，关于逝去的八十年代，格非是这么回忆的。1980年的夏天，格非的母亲劝大学落榜的他干一门手艺活，幸好世风急转而易，下海成了最本事的选择。同年代的文化商人万夏感叹，生于1962年极其幸运，早两年出生，就会挨饿；经历了“文革”，却没有深受其害；哥哥姐姐下乡，没有赶上那一拨：上了大学，还是大学生走俏的时候：诗人吃香的年代，写诗成名；邓小平南巡之后，开始作生意……
无论如何，当时脚套着火箭皮鞋，身穿开衫喇叭裤的孩子们现在大多不记得写诗这件事了，对现在的他们来说，谢国忠比汪国桢过瘾，这群中年人的口头禅是：我的时间很宝贵，一天几十万上下呢。
同样生于1962年的吴余齐总结他们那一代人时说：“如果说八十年代让我们开始对“钱”有感觉，像我，创过业、下过海、出过国、炒过股、捣腾过贸易，那么，二十年后的今天，这一代才开始对“钱生钱”有感觉。”除了是婴儿潮其中一员，吴余齐还兼有另一重身份：理财规划师。比同年代的人更早接触到理财规划的思路，吴齐雨认为如果有焦虑这回事存在的话，并不是因为这一代人缺乏规划――事实上，正是因为缺乏安全感，他们比70后、80后更早的开始了人生的财富积累：从固定工资、到小金库到下海，任何有可能积攒的钱都被一滴一滴的存了下来。
事情的真相是，这一代人面临的挑战已经不是如何“攒”、怎么“挣”，而是用钱赚钱。
资产配置
除了自己拼命赚钱，投资也是达到弥补缺口的方式之一。懂得正确的资产配置，不但能让投资获益，还可以提早达到各样的理财目标。听到资产配置这四个字时，许多人会说：“那不是专家作的事吗？”不然就是认为资产配置很复杂。其实，我们每个人每天都在做资产配置这件事，只是自己不自知。当你决定拿出10万来投资股票型基金的时候，等于把自己投资股票的比例提高、现金比例降低，这就是一种资产配置。台湾投资理财畅销书作家萧碧华回忆她1997年在香港工作时发现了一件事情。在每一个投资组合前，非常优秀的基金经理人都会追求一个目标。比如，“退休基金的投资组合”是以超过通货膨胀为目的的，所以这种基金组合不但要兼顾经济的成长，获利要比银行利息高，还不能有太大的风险和震荡，因此，基金经理人就必须组合出一个以当地的股票为核心的投资组合。
大部分人开始理财的时候，都是帐户上趴着一笔老钱，听到周围人声喧闹，就忙不迭入市，结果刚好都买到最热门、或前阵子绩效不多的股票，买了不久就跌了。在这样的状况下，投资人受伤的几率非常高，原因在于这种听了就买的投资方式，不仅没有投资目标（比如短期的应急金、或长期的退休金）、投资策略（如股票长期增值，或固定收益求安稳收入），加上因为没有长期追踪投资资讯，因此遭受损失。
为了不重蹈覆辙，从现在开始，我们应该立即改变理财习惯，先问问自己：我这笔资金的目标是什么？而不是漫无目的的买基金、买股票。理财目标可以分为短、中、长期，例如，为父母预留的健康应急金，这个理财目标可以开启一个很好的理财计划：留出多少比例的资金来为父母做准备，放在哪种投资工具里保有。显然，万一父母生病，十万火急的情况只有现金才能达到这一理财目的。
当我们有了理财目标以及时间后，接下来就可以寻找适合的投资组合。笔者听闻不少类似的故事，一位女儿认为父亲的退休金放在银行利息太少，因此将这笔退休金拿出来炒股，碰到一次市场调整，慌乱之中出货，老父的退休金损失惨烈。按下那些翻倍的投资事迹不表，投资目标和组合配置不一致的后果并不轻松。
分散投资：给自己留条后路
投资，到底要分散一点好呢？还是将鸡蛋放在同一个篮子里好呢？让我们来看一些数据。
从1985年至2002年间，如果将钱全部投资在美国S;P股票上，以及把投资组合改为股债6：4的方式，那么结果会如何？答案是，两者的报酬率只差3%，而后者却使风险降低了40%。
投资的第一件事是分散，不是重押。无论市场有多火爆，你都要保持一份清醒。
我们总是认为“高风险高报酬”是一件再正常不过的事情，其实，如果能够达到“中报酬、低风险”。长期积累的净收入将会非常惊人。更何况，一旦让高风险造成的高损失时，想要番本所要花的力气和时间是超额的。
为什么应该先求保值、再求获利？一旦面临亏损，需要更高获利才能达到投资目标。如果100元十年后想变成200元，需要年报酬率7.2%。而如果第一年亏了30%，第二年以后需要12.4%才能达到200元的投资目标。
图：100元十年后变成200元的两种途径
图说：很多人喜欢追求高报酬，但是以这张图来看，可以很清楚的指导，同样是100元，若是投资在7.2%的工具上，约10年可以赚一倍，但是若第一年就亏了30%，又希望十年拿到200元，那么从第二年到第十年，每年都要投资在12.4%的工具上才行，因此，投资还是文件报酬、长期投资较牢靠。
在所有的投资工具中，基金是分散风险的绝佳方式，不仅可以分散投资标的的风险，对于投资的市场风险和时间风险，也能达到分散的效果，虽然投资的方式很多，但对于从未投资过，或是对投资工具不了解的人们，基金算得上比较稳妥的。
分配“收入的口袋”
不少人的焦虑来自于孩子。
一位朋友在孩子很小的时候，就将小孩送到国外读书，一方面觉得可以让孩子从小就在英文的环境长大，另一方面也喜欢借此获得移民的机会，可以说，朋友这一辈子最大的投资就是小孩。朋友的小孩，果然一路念到大学、研究所。这段时期他到国外念私立学校，没有奖学金，加上生活费，耗掉七到八年，将近花掉二百多万，差不多就是这位朋友一辈子可以净赚到的钱，即使他将近六十岁，而且也觉得工作压力很大，却不得不继续工作下去，因为他没有存钱作投资，或准备自己退休金.他有的，就是一栋房子，以及还没有找到工作的儿子。
父母对小孩子的苦心栽培，对孩子的未来或许是好的，但是对自己却不好。一个人这辈子所赚得钱有限，一旦全部都投资在小孩身上，反而造成自己的风险，原因很简单，除了我们并不确定孩子将来会不会回馈给我们之外，也无法确定孩子到底有没有办法达成父母的期望。
当我们在构建自己的投资组合时，首先要将“收入的口袋”做好分配。收入，就这么多，要怎么分配，必须好好想想。有人就开得看一些：自己的后半辈子要比孩子留学重要，所以子女教育计划是：栽培孩子到大学毕业，只是是否要继续念研究所？要不要出国留学，就看孩子自己的造化了。
钱真的会透支！为了不让我们的投资组合变成压力，我们就要好好的分配收入的口袋，不要拿自己的养老生活来赌。“投资小孩前，先照顾自己”这是在投资组合前的原则。除了子女教育费外，还有很多事情也需要做好分配，如旅游费用、创业基金、留学基金、购房基金等，越早想清楚，离投资组合的目标才不会有太大的差池。
Tips：对你“钱途”依然有效的标语
在这里，有些对你依然有效的标语可以参考。它们来自于毛主席时代，是你们父辈耳濡目染的段子，但几十年之后，却丝毫没有过时。
知识就是力量
无知带来恐惧。
你对投资一窍不通却又想靠投资赚钱，说真的，并不容易。财神，会降临在“有做理财功课”的人身上。这些理财功课不见得是非常高深的学问。一个想要高报酬，却不愿意花时间掌握咨讯，只希望理财顾问负责通报何时获利的投资人，先享受的通常不是高报酬，而是高损失。那么，花点时间在学习上，投资的知识也许能帮到你不少――或者找到一位更有“知识”的理财顾问。你的理财顾问并不只是产品信息的传播者，他能教你每一种操作的背后原因。
深挖洞广积粮
去掉“不称霸”，把这六个字的毛主席语录翻译成现代理财中的名句是：资产的长期积累。如果没有积累，任何的投资都只是无米之炊。
时间就是金钱，效率就是生命
1980年，在改革开放的指引下，蛇口工业区在建设过程中，为了增强竞争能力，明确提出：时间就是金钱，效率就是生命。当时在社会上引起巨大反响，引发人们对原来的社会主义金钱观的讨论。今天这条标语活用在股市上。前一句无论牛熊一概通用。随着时间一天又一天、一月又一月的流逝，你能够真切地感受到它如何转化为现实的价值，在目前的市场里，公司的财务可能会发现晚发一天工资会遭到众人围攻，曰：你耽误了我涨停。后一句则只适用于熊市，提倡的是在市道不景气时需要采取一种“静如处子、动如脱兔”的态度―――耐心地等待机会，不打无准备之仗，不打无把握之仗，一遇机会即第一时间出击，有所斩获即落袋为安，不恋战不贪多，以保存实力为第一要务，在这个大前提下再考虑参与短线炒作。
（感谢李天时先生、江林女士对本组文章提供的帮助）
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